Mengapa kenaikan tarif asuransi mobil melebihi inflasi

Jeannie Assimos

PLA2NA // Shutterstock

Beberapa tahun terakhir adalah dunia asuransi pascapandemi yang penuh gejolak. Untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun terakhir, industri asuransi mobil menghadapi tekanan kerugian yang besar di berbagai bidang. Untuk menjaga kelangsungan hidup, tarif dinaikkan bersamaan dengan kenaikan biaya klaim. Means.com memberikan konteks.

Hal ini didorong oleh beberapa faktor:

Tingkat keparahan kerugian: Meskipun sebagian besar masalah rantai pasokan telah mereda, peningkatan biaya suku cadang dan tenaga kerja berdampak langsung pada biaya perbaikan yang lebih tinggi. Yang lebih rumit dari hal ini adalah kendaraan masa kini dan perangkat keselamatan terintegrasinya, sensor parkir, panel bodi terintegrasi, dan konstruksi kendaraan yang dirancang untuk membuat penumpang terjatuh dan terkena dampaknya. Apa yang dulunya merupakan penyerap “fender bender” di tempat parkir yang melibatkan penghilangan penyok dan pengecatan, kini berisi barang elektronik senilai ribuan dolar dan membutuhkan tenaga kerja khusus untuk memasangnya. Hal ini diukur dengan tingkat keparahan kerugian, atau jumlah rata-rata yang dibayarkan dalam sebuah klaim rata-rata—dan jumlah ini mengalami peningkatan sebesar 82% selama dekade terakhir.

Frekuensi kerugian: Pengemudi muncul dari pandemi ke jalan-jalan yang baru padat dan lingkungan yang lebih terhubung secara terus-menerus. Gangguan mengemudi adalah penyebab utama dan telah mendorong tingkat kecelakaan ke tingkat tertinggi, dengan lebih banyak kecelakaan kendaraan per mil perjalanan. Untuk pertama kalinya dalam beberapa dekade, angka kematian akibat kecelakaan mobil juga mulai meningkat. Lebih banyak kecelakaan, ditambah lebih banyak kecelakaan yang mahal, merupakan kombinasi dari premi yang lebih tinggi.

Biaya pengobatan: Biaya pengobatan meningkat dengan cepat, menyebabkan peningkatan angka “kerugian besar”, namun batasan kebijakan dapat dicapai, seringkali melalui proses pengadilan yang panjang. Biaya hukum tambahan, biaya pengobatan, dan biaya administrasi ini jauh melampaui CPI.

Biaya pengangkutan: Waktu dari pembukaan hingga penutupan klaim telah diperpanjang. Karena keterbatasan staf di sisi klaim dan kekurangan tenaga kerja di sisi perbaikan, pengajuan klaim memakan waktu lebih lama, yang memiliki biaya tambahan tersendiri dalam sewa dan penggantian perlindungan mobil serta biaya penyimpanan.

Biaya asuransi mobil saat ini merupakan pendorong inflasi nomor satu, dan merupakan bagian penting dari anggaran setiap rumah tangga—dan tarifnya akan sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Misalnya, rata-rata di Georgia akan dianggap sangat tinggi di California sehubungan dengan rata-rata premi relatif. Berbagai alasan berperan dalam perbedaan ini, dan tarif sangat bervariasi dari satu pengemudi ke pengemudi lainnya. Faktor inti yang mendorong tarif adalah lokasi, pengalaman mengemudi selama bertahun-tahun, riwayat asuransi dan kehilangan sebelumnya, dan catatan mengemudi. Pengemudi dengan sejarah yang kuat dalam memelihara asuransi, dengan nol hingga sedikit klaim, dan 20 tahun pengalaman mengemudi yang bersih akan mendapatkan premi yang jauh lebih rendah dibandingkan pengemudi yang baru memiliki izin atau pengemudi dengan riwayat mengemudi yang buruk—namun, pengemudi yang sama dengan tingkat yang lebih rendah dapat menyebabkan tingkat kecelakaan tersebut melonjak hanya ke daerah dengan frekuensi kecelakaan yang lebih tinggi atau negara bagian dengan risiko cuaca yang lebih tinggi. Pilihan kendaraan juga akan dikaitkan langsung dengan tarif premi.

Setiap negara bagian memerlukan tingkat asuransi tertentu. Namun, tidak ada negara bagian yang mewajibkan perlindungan untuk kendaraan Anda—semua negara memerlukan perlindungan atas kerusakan yang mungkin menjadi tanggung jawab pengemudi karena kelalaian pengemudi.

Setiap pengemudi yang ingin menghemat biaya asuransi atau mendapatkan perlindungan yang lebih baik daripada yang mereka miliki saat ini harus mempertimbangkan perlindungan apa yang mereka perlukan ketika mempertimbangkan opsi perlindungan yang harus dipilih, serta kebiasaan mengemudi mereka—yang mungkin telah berubah. secara dramatis dalam beberapa tahun terakhir. Jika kendaraan tersebut dimiliki langsung dan tidak akan menimbulkan kerugian yang signifikan jika terjadi pencurian atau tabrakan, maka mengurangi cakupan ke tanggung jawab yang diamanatkan negara mungkin masuk akal. Jika ini adalah satu-satunya kendaraan di rumah tangga yang sibuk dan akan menimbulkan gangguan yang signifikan jika tidak lagi tersedia, Anda mungkin ingin menambah anggaran untuk memastikan setiap situasi dapat diperhitungkan.