Oleh Nicole Dow | NerdWallet
Suku bunga pinjaman pribadi terus meningkat sejak awal 2022, bertepatan dengan upaya Federal Reserve untuk mengekang inflasi dengan menaikkan suku bunga dana federal.
Tetapi pemangkasan suku bunga Fed yang diantisipasi sebelum akhir tahun ini mungkin tidak langsung menurunkan suku bunga pinjaman pribadi.
“Biasanya, kami tidak melihat penurunan suku bunga pinjaman pribadi akibat penurunan suku bunga tersebut,” kata Jean Hopkins, direktur pinjaman konsumen di WeStreet Credit score Union di Tulsa, Oklahoma.
Perubahan pada suku bunga dana federal memiliki dampak yang lebih besar pada produk kredit dengan suku bunga variabel, seperti kartu kredit atau jalur kredit ekuitas rumah, katanya. Di sisi lain, suku bunga pinjaman pribadi didorong oleh faktor ekonomi yang lebih besar, seperti inflasi dan pengangguran.
Suku bunga pinjaman pribadi Anda sangat dipengaruhi oleh kelayakan kredit dan pendapatan Anda. Jika Anda berencana untuk meminjam tahun ini, berikut adalah beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan suku bunga rendah pada pinjaman pribadi.
Pertahankan skor kredit yang tinggi
Pemberi pinjaman sangat bergantung pada skor kredit untuk menentukan seberapa besar kemungkinan pemohon melunasi pinjaman. Umumnya, mereka yang memiliki skor tinggi mendapatkan suku bunga terendah.
“Jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi, financial institution menganggap Anda sebagai risiko yang baik untuk diambil,” kata Spencer Betts, perencana keuangan bersertifikat di Bickling Monetary Providers yang berpusat di Massachusetts.
Ia mengatakan peminjam harus memeriksa laporan kredit mereka sebelum mengajukan pinjaman pribadi dan mencatat setiap akun kredit yang jatuh tempo atau akun yang tidak Anda kenali, yang dapat mengindikasikan pencurian identitas.
Anda dapat mengakses laporan kredit mingguan free of charge di AnnualCreditReport.com.
Calon peminjam yang ingin mempertahankan atau meningkatkan skor kredit mereka harus melakukan pembayaran tepat waktu terhadap kartu kredit dan pinjaman lainnya, kata Hopkins, karena riwayat pembayaran merupakan faktor terpenting dalam perhitungan skor kredit Anda. Ia juga mengatakan peminjam harus mempertahankan pemanfaatan kredit yang rendah, yaitu persentase kredit yang tersedia yang telah Anda gunakan pada akun bergulir seperti kartu kredit.
“Pastikan jika Anda meminjam uang dengan kartu kredit, Anda tidak meminjam lebih dari, katakanlah, 30% atau 40% dari saldo pada jalur kredit tersebut,” katanya.
Jaga rasio utang terhadap pendapatan tetap rendah
Faktor lain yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat memberikan pinjaman pribadi adalah persentase pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk pembayaran utang.
“Anda ingin memastikan rasio utang terhadap pendapatan Anda rendah,” kata Jen Hemphill, seorang penasihat keuangan terakreditasi yang berbasis di Kansas dan pembawa acara podcast Her Dinero Issues. “Semakin rendah rasionya, semakin besar peluang Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.”
Rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI, dihitung dengan membagi whole pembayaran utang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan Anda. Kalikan angka tersebut dengan 100 untuk memperoleh rasio yang dinyatakan dalam persentase. Hemphill menyarankan untuk mempertahankan DTI Anda sekitar 30% atau kurang, meskipun beberapa pemberi pinjaman akan menerima rasio yang lebih tinggi.
Jika DTI Anda tinggi, pertimbangkan untuk melunasi utang sebelum mengajukan pinjaman pribadi untuk mendapatkan peluang mendapatkan suku bunga yang lebih baik.
Hopkins menyarankan untuk melunasi utang yang lebih kecil terlebih dahulu untuk segera menghilangkan pembayaran bulanan tersebut dan akibatnya menurunkan DTI Anda.
Meningkatkan penghasilan Anda — yang juga akan menurunkan DTI Anda — mungkin merupakan tugas yang sulit, tetapi pastikan untuk menyertakan semua sumber pendapatan pada aplikasi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman menghitung tunjangan, tunjangan anak, dan pembayaran Jaminan Sosial saat menghitung DTI. Anda bahkan mungkin dapat menyertakan gaji pasangan sebagai pendapatan rumah tangga.
Bandingkan penawaran untuk menemukan kesepakatan terbaik
Saat Anda bersiap mengajukan pinjaman pribadi, ada baiknya membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman. Setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratan kualifikasi dan proses penjaminan emisi sendiri, sehingga Anda bisa mendapatkan APR yang berbeda dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya.
Anda dapat membandingkan biaya dengan melakukan pra-kualifikasi secara on-line. Proses ini memungkinkan Anda untuk melihat potensi APR, pembayaran bulanan, jumlah pinjaman, dan jangka waktu pembayaran hanya dengan penarikan kredit ringan, sehingga skor kredit Anda tidak akan terpengaruh.
Pra-kualifikasi memberi Anda “gambaran tentang suku bunga yang tersedia untuk Anda berdasarkan situasi Anda sendiri,” kata Hemphill. “Itu membantu Anda membandingkan harga.”
Ia menyarankan untuk memberi perhatian khusus pada ketentuan pembayaran yang ditawarkan dan bagaimana ketentuan tersebut memengaruhi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman. Ketentuan yang panjang mungkin menarik karena menurunkan pembayaran bulanan Anda, katanya, tetapi meningkatkan whole biaya pinjaman.
Anda dapat menggunakan kalkulator pinjaman pribadi untuk melihat bagaimana jumlah pinjaman, jangka waktu, dan suku bunga yang diberikan memengaruhi pembayaran bulanan dan biaya bunga.
Jika Anda memiliki dua penawaran pinjaman yang kompetitif, bandingkan fasilitas dan fitur untuk menentukan mana yang paling sesuai dengan rencana Anda, kata Hemphill. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman memberikan potongan suku bunga untuk menyiapkan pembayaran otomatis atau meminta pemberi pinjaman untuk langsung melunasi utang Anda kepada orang lain saat Anda mendapatkan pinjaman utang. Yang lain mungkin memberikan bantuan membangun kredit sehingga Anda dapat meningkatkan skor Anda saat Anda melunasi pinjaman.
Nicole Dow menulis untuk NerdWallet. E-mail: artikel@nerdwallet.com.
Artikel Cara Mendapatkan Suku Bunga Pinjaman Pribadi Rendah di Tahun 2024 awalnya muncul di NerdWallet.
Awalnya Diterbitkan: